연금저축펀드 이 펀드로 시작하세요 끄끄연금 프리뷰 1탄

연금저축펀드 이 펀드로 시작하세요 끄끄연금 프리뷰 1탄

이번에는 노후대비 통장 IRP와 연금저축의 공통점과 틀린점 세액공제받는 양과 일반 저축과 다른 부분에 대하여 살펴보도록 하겠습니다. 연금저축과 IRP의 공통점연금 저축과 IRP는 경제활동이 있는 시기에 계속해서 돈을 넣어 나이가 들어 돈을 안 벌게 되면 이걸 연금 형태로 받아 쓰기 위한 완전한 노후자금 계좌입니다. 시중에 여러 가지 연금이 있지만 증권사에서 선택할 수 있는 건 저 두 가지입니다. 연금저축과 IRP는 90가 비슷합니다.

중도 해지할 경우 현실 손실

납입 원금의 경우를 보겠습니다. 예를 들어 총급여가 5,500만원을 초과하는 사람이 중도해지할 경우 납입 원금 400만 원에 대하여 132,000을 추가로 더 내게 되었죠. 2년간 납입했다면 추가로 내는 금액은 262,000원을 손실 보게 되는 것이죠. 이미 세액공제를 받은 부분을 계산한다면 기타소득세와의 차이만 손실이 발생합니다. 운용수익에서도 기타소득세를 내야 한다고 했어요. 운용수익 부분도 살펴볼게요. 보통 이자가 붙는 금융소득에는 이자소득세가 발생합니다.

이자소득세는 원금에서 불어난 이자 부분에만 과세를 합니다. 세율은 15.4입니다. 만약 이자가 100,000원이라면 15,400원이 이자가 발생합니다. 수익 또한 이자와 비슷하게 세금을 피할 순 없죠. 그렇기에 연금저축의 운용수익 또한 기타소득세를 내야 합니다. 이럴때 세율은 16.5입니다.

연금저축펀드 대신 IRP통장 활용 괜찮을까요?

개인마다. 차이가 있겠지만 저는 연금저축펀드보다는 IRP를 추천드립니다. 첫번째 두 상품 모두 최대 700만원까지 세액감면 대상이지만 운용방식에서는 다소 차이가 있습니다. 먼저 연금저축펀드는 한 통장 안에서 여러 개의 펀드에 동시가입이 가능하지만 IRP는 불가능합니다.

또한 연금저축펀드는 국내주식형 및 해외주식형 펀드에 대하여 다른 제약없이 매수가 가능하지만 IRP는 불확실 자산 70%까지만 편입이 가능하다는 점도 참고하시기 바랍니다.

나머지 30는 안전자산에 투자하게 됩니다.

틀린점 3 투자 방법

이곳에서 큰 차이가 나옵니다. 연금예금 현금, 연금펀드, ETF만 가능 투자하기엔 지식이 부족하다면 현금을 그대로 두어도 세액공제를 받을 수 있습니다. 연금펀드는 일반적인 펀드가 아니라 연금계좌에서 매수할 수 있는 연금펀드라는 종류가 따로 있습니다. 구별방법은 저번 펀드에서 알아봤던 것과 같이 펀드의 이름 끝에 P 혹은 Pe 가 붙으면 연금펀드입니다. ETF에서는 파생형 ETF 매수가 불가능합니다.

레버리지 ETF, 인버스 ETF 같은 것은 할 수 없습니다. IRP 예금, RP, 국고채, 회사채, 펀드, ETF, ELS, 리츠 등등 많은 상품을 매수할 수 있습니다. 하지만 연금저축과 상이하게 현금을 그대로 두는 것은 불가능합니다. 무조건적으로 상품을 매수해야 하며, 그래서 보통 현금성 자산이라 하는 MMDA와 같은 상품을 가장 기본값으로 성정 해두는 경우가 많습니다.

그리고 또 다른 한 가지는 예금입니다.

틀린점 1 통장 개설 조건

두 계좌는 개설 조건에서 차이가 나기 시작합니다 둘 다. 비대면 통장 개설이 가능하고 연금저축계좌는 누구나 만들 수 있지만 IRP는 소득액이 있는 사람만 만들 수 있는데요 예를 들어 연금저축은 누구나 만들 수 있으므로 아이가 태어나자마자 부모님이 만들어 1살부터 연금저축을 넣기 시작할 수 있고 아이가 경제활동이 생기는 시기에 이어받는다면 이 아이의 노후자금은 굉장히 좋을 것로 보입니다 반면 IRP는 소득액이 있는 근로자, 사업자, 프리랜서 다.

가능해요 계설 할 때는 소득액이 있었지만 나중에 소득액이 없어진다.

틀린점 8 연금 수령할 때

둘 다. 모든 돈을 수령하는 것에 대한 내용은 동일합니다. 둘다. 55세 이후 희망하는 시기에 원금을 수령할 수 있습니다. 만약 55세에 임박했거나 55세 이후에 통장 개설을 하신 분들은 통장 개설 5년 이후부터 연금 신청을 할 수 있습니다. 둘 다. 연금을 받기 시작하면 지금까지 미뤄둔 세금을 내게 됩니다. 세액공제를 받지 않은 원금이 나올 때는 세금이 부과되지 않습니다. 그리고 나이가 많아질수록 세율이 낮기 때문에 최대한 늦게 신청하는 것이 유리합니다.

그리고 연금을 받는 동안에도 모아놨던 돈을 한 번에 받는 도입하는 연금으로 빠져 나온 금액을 뺀 나머지 금액으로 통장 안에서 여전히 운영이 가능합니다.

자주 묻는 질문